• אובליגו - סך כל ההתחייבויות של הלקוח מול הבנק. סך האובליגו של לקוח בבנק מחושב על ידי סיכום מסגרת האשראי בחשבון, הלוואות שניתנו ללקוח, ערבויות שנתן הלקוח ומסגרת כרטיס האשראי שהונפק ללקוח על ידי הבנק.
• אשראי חוץ בנקאי - הלוואה הניתנת על ידי מוסד שאינו בנק, כדוגמת חברות כרטיסי האשראי או חברות ביטוח. הלוואה חוץ בנקאית ניתנת ללקוח מחוץ למסגרת האובליגו ולפיכך מגדילה את מקורות האשראי העומדים בפניו.
• ביטחונות - כסף או שווה ערך כספי אשר משועבד לגוף אשר מעניק הלוואה וזאת כבטחון של הגוף המלווה להחזר ההלוואה או ההתחייבות על ידי הלווה. על פי רוב בעת קבלת הלוואה בנקאית לרכישת רכב, ישועבד הרכב הנרכש לבנק כבטחון.
• הלוואה (אשראי פיננסי) - סכום כסף הניתן לאדם על ידי בנק או מוסד פיננסי אחר, תמורת התחייבות של הלווה להשיב את ההלוואה בהתאם לתנאים הנקבעים מראש. התנאים העיקריים של ההלוואה הינם תוספת הריבית, תקופת ההחזר והביטחונות שמספק הלווה כנגד ההלוואה.
.jpg)
אודי A7. הייתם לוקחים הלוואה בשבילה? / צילום: יצרן. בכותרת: אלדן• הלוואה בריבית קבועה - ריבית הבסיס שנקבעת להלוואה במסלול זה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן (ר' להלן). בהלוואה מסוג זה ההחזר החודשי של הלווה לא ישתנה בשל התייקרות המדד.
• הלוואה צמודת מדד - ריבית הבסיס שנקבעת להלוואה במסלול זה קבועה אך צמודה למדד המחירים לצרכן (ר' להלן). בהלוואה מסוג זה ההחזר החודשי של הלווה ישתנה בשל שינויים במדד.
• הלוואה צמודת פריים - ריבית הבסיס שנקבעת להלוואה במסלול זה צמודה לריבית הפריים (ר' להלן). בהלוואה מסוג זה ההחזר החודשי של הלווה ישתנה בעת שינוי ריבית הפריים במשק.
• הלוואת בלון (הלוואת גרייס) - הלוואה המאפשרת ללווה לשלם במהלך תקופת ההלוואה את הריבית וההצמדה על הריבית בלבד ובתום התקופה את כל הקרן של ההלוואה שהתקבלה. בהלוואת מסוג בלון או גרייס, ישנן לעיתים אפשרויות נוספות כמו החזר חלק מהקרן במהלך התקופה או דחייה של תשלומי הריבית לסוף התקופה בצמוד לתשלום קרן ההלוואה. הלוואת בלון נפוצה במקרים שבהם צפוי להתקבל סכום כסף משמעותי בתאריך עתידי אשר יאפשר את החזר ההלוואה באופן מלא.
• לוח שפיצר - הסכם הלוואה שבמסגרתו סכום ההחזר יהיה שווה לכל אורך תקופת ההלוואה. זהו ההסדר הנפוץ ביותר במוסדות הפיננסיים.
• ליסינג מימוני - מסלול למימון רכב אשר במסגרתו הלוואה לרכישת רכב ניתנת ללקוח ע"י חברת ליסינג. בתום תקופה הליסינג יכול הלקוח להעביר את הרכב לבעלותו תמורת תשלום כספי אשר נקבע מראש, בעת ביצוע הסכם הליסינג. מסלול הליסינג המימוני נועד בעיקר לחברות מסחריות.
• ליסינג פרטי - מסלול לרכישת רכב באמצעות הלוואה שניתנת ללקוח על ידי חברת הליסינג. במסגרת זו, ניתן לרכוש רכב חדש בתשלומים חודשיים. אין במסלול זה שירותים נוספים הנהוגים בליסינג התפעולי.
• ליסינג תפעולי - מסלול להחכרת רכב לתקופה של מספר שנים מחברת ליסינג (על פי רוב שלוש שנים), הכולל מעבר לרכב גם מתן שירותים נלווים נוספים כגון: שירותי תחזוקה, שירותי ניוד ותשלום עבור ביטוחים ואגרות. בתום תקופת הליסינג הרכב חוזר לחברת הליסינג. ליסינג תפעולי נועד בעיקר לחברות מסחריות.
• מדד המחירים לצרכן - מדד המשקף את השינויים החודשיים של עליית מחירי מוצרים ושירותים שונים המהווים "סל הצריכה" של משפחה ממוצעת. המדד של חודש נתון מתפרסם בכל 15 לחודש שלאחריו. למדד מוצמדים המון פרמטרים כלכליים בישראל ובכללם הלוואות פיננסיות.
• מסגרת אשראי - גובה החריגה אשר מאושר לחשבון הבנק של הלקוח. המסגרת נקבעת על ידי הבנק על פי רוב בהתאם לגובה המשכורת של בעל החשבון.
• עמלות בנקאיות - בנקים ומוסדות פיננסיים גובים תשלום עבור עמלות שונות בעת מתן הלוואה ללקוח. נציין בין היתר את עמלת טיפול באשראי (פתיחת תיק) ועמלות רישום שיעבוד. לכל אחת מהעמלות השונות ישנו תעריף אך ניתן להתמקח ולהוזיל בורה משמעותית את סכומי העמלות השונות.
מימון לרכב יד שניה? גם זאת אפשרות נפוצה• ריבית - התמורה שמשלם לווה למלווה בעבור השימוש בכספו במשך תקופת זמן מוגדרת.
• ריבית אפקטיבית - ריבית המייצגת את סך ההוצאה הפיננסית של הלווה הכוללת בנוסף לשיעור הריבית הנומינלי גם את העמלות והתשלומים האחרים שמשולמים על ידי הלווה למוסד הפיננסי. מדד זה הינו המדד האמיתי לבחינת כדאיות של הלוואה.
• ריבית בנק ישראל - שיעור ריבית הנקבע אחת לחודש על ידי בנק ישראל והמהווה את הריבית הבסיסית למערכת הבנקאית ולאשראי הלא צמוד.
• ריבית הפריים - ריבית החובה הבסיסית אשר נקבעת ע"י המערכת הבנקאית במרווח מעל ריבית בנק ישראל (בשנים האחרונות המרווח הינו 1.5%). ריבית הפריים מהווה בסיס לקביעת שיעורי הריבית בפיקדונות ובהלוואות בריבית משתנה שאינם צמודים למדד המחירים לצרכן או למטבעות שונים. ריבית הפריים משתנה במקביל לשינוי הריבית על ידי בנק ישראל.
• ריבית נומינלית - שיעור הריבית הנקוב בהסכם הלוואה. הריבית הנומינלית אינה מגלמת את המדד האמיתי לבחינת כדאיות של הלוואה וצורך כך יש לבחון את הריבית האפקטיבית (ר' להלן).
• שיעבוד רכב - רוב הבנקים דורשים כבטחון (ר' להלן) למתן הלוואה לשעבד את הרכב הנרכש בעזרת הלוואה.
למאמרים נוספים ולהצעות מימון אטרקטיביות - היכנסו למדור מימון לרכב. פורסם לראשונה ב- 11.11.13
למאמר זה התפרסמו 1 תגובות
