ביטוח רכב - המדריך השלם

ביטוח חובה

על פי החוק, על כל רכב מנועי בישראל חל ביטוח חובה. בלי ביטוח חובה אסור לרכב לעלות לכביש, ומי שנתפס נוהג ללא ביטוח חובה תקף צפוי לעונש. ביטוח החובה מכסה נזקי גוף, הכוללים פציעה ומוות. ביטוח החובה מכסה את כל מי שקשור ברכב - מי שיושב בו כמותכם, ומי שנפגע ממנו בחוץ, כמו הולכי רגל או נהגים אחרים. במקרים אלה חברת הביטוח מחויבת לשלם לנפגעים.

בעבר, מחיר ביטוח החובה היה אחיד. כיום, מחירי ביטוח החובה שונים מאוד מפוליסה לפוליסה, ותלויים בעשרות גורמים. בין הגורמים שמשפיעים על שיעור פוליסת ביטוח החובה לרכב - גיל ומין הנהג, דגם הרכב, מערכות הבטיחות המותקנות בו (מקוריות או בהתקנה מקומית), גיל הנהג ועברו, איזור המגורים ומספר שלילות הרישיון והתביעות, אם היו לנהג בעבר. נוסף על כך, חברות הביטוח מייחסות חשיבות שונה לגורמים הללו, ועל כן גובה הפוליסה משתנה מחברה לחברה ומאדם לאדם. ביטוח נהג חדש עשוי להיות יקר משמעותית מביטוח נהג ותיק. מעבר לכך, לא כל חברות הביטוח יסכימו לבטח נהגים חדשים או כאלה עם עבר בעייתי.



יתרה מכך, ישנה תחרות עזה בין חברות הביטוח, ובפרט בכל הנוגע לביטוח חובה. לפיכך, השוואה הולמת בין תעריפי חברות הביטוח לפוליסת ביטוח חובה יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים בביטוח רכב. לעיתים חברות הביטוח יתנו גם הנחות ומבצעים שונים לביטוחים אחרים שהם מספקים, אם תחליטו לרכוש דרכן פוליסת ביטוח חובה.

נהיגה ללא ביטוח חובה בתוקף

כאשר אדם נתפס נוהג ברכב ללא ביטוח חובה בתוקף, יזומן הנהג לבית המשפט. על פי החוק זוהי רק עבירה כלכלית, ולרוב יסתכם הסיפור בקנס כספי בלבד. אך במידה וזוהי לא עבירה ראשונה מסוג זה, תתכן שלילת רישיון. כאשר נהג ללא ביטוח חובה גורם לתאונה עם נפגעים, יפוצו הנפגעים על ידי "קרנית" (הסבר - מיד), כתחליף לביטוח החובה שהיה אמור לשלם. הנהג לא יפוצה על ידי קרנית, אלא אם אינו בעל הפוליסה ויוכיח כי לא היה אמור לדעת על אי תוקפו של ביטוח החובה.

פול

ומה יעשה מי שאף חברת ביטוח ציבורית אינה מסכימה לבטח אותו? מצב כזה יכול לקרות במקרה של נהג או רכב עם עבר בעייתי במיוחד - או במקרה של אופנועים (בהמשך). לשם המקרים האלה בדיוק הקימה הממשלה את ה"פול". הפול הוא גוף הפועל במסגרת איגוד חברות הביטוח והוא חייב לבטח כל נהג שייפנה אליו - זאת כיוון שכל רכב בישראל חייב בביטוח חובה. מובן שלביטוח הזה, הכפוי על חברות הביטוח, ישנו מחיר - תעריפי הפול גבוהים בכ-25% ממחירי השוק הפתוח. ומי מכסה את פעילות הפול - הגוף הזה מוחזק על ידי חברות הביטוח אשר לכל אחת יש חלק בו בהתאם לנתח השוק שלה.

קרנית

גוף נוסף בחסות ממשלתית הוא "קרנית", חברה הממומנת באמצעות נתח של כ-5% מתשלומי המבוטחים בביטוח חובה. קרנית מפצה נפגעי תאונות דרכים שאין באפשרותם לתבוע כספים מחברת ביטוח – למשל, במקרה של פגיעה על ידי רכב לא מבוטח, תאונת "פגע וברח" או פשיטת רגל של חברת הביטוח.

ביטוח צד ג'

ביטוח צד ג' הוא ביטוח רשות. מדובר בפוליסת ביטוח שמכסה נזקים לצד שלישי. המשמעות היא כי במקרה של תאונה שנגרמת באשמת בעל הפוליסה, חברת הביטוח תשלם חלק ניכר מהנזק.

כמו בפוליסות אחרות, גם בביטוח צד ג' ישנם הבדלים משמעותיים בין חברות הביטוח בכל הקשור בעלות הפוליסה בגובה הפיצוי המרבי ("תקרה") ובמצבים בהם תסכים החברה לפצות בכלל. כמו במקרים אחרים כך גם כאן: עצתנו היא לערוך השוואה מקיפה בין כל חברות הביטוח ולקרוא היטב כל טופס המוגש לכם לפני שאתם חותמים עליו. חברות הביטוח מחויבות לספר לכם אילו סעיפים יהיו מכוסים ואלו לא, וחשוב לשים לב אליהם למקרה שהביטוח לא מתאים לכם.

ביטוח מקיף

כמו ביטוח צד ג', גם ביטוח מקיף הוא ביטוח רשות, ולא חובה לרכוש אותו על מנת לנסוע בכבישים. ביטוח מקיף כשמו מכסה מספר רב של נזקים. ביטוח מקיף מבטח את הרכב נגד נזק כתוצאה מתאונה, פריצה, גניבה, ונדליזם, נזקי טבע וכולל גם את פוליסת צד ג' (לעיל), שמכסה נזק הנגרם לרכב אחר כתוצאה מאשמת המבוטח. ביטוח מקיף מכסה לא רק את המכונית עצמה, אלא גם נזקים לציוד שהושאר בתוך הרכב.



בעת רכישת ביטוח מקיף, חשוב לקרוא היטב את החוזה ולבדוק עד כמה הוא באמת מקיף - אלו סעיפים תקפים בו ואלו לא. חשוב גם לברר עם חברת הביטוח מהי תקרת הפיצוי לנזקים שונים. לעיתים לחברות הביטוח יש "תקרה", כלומר סכום מקסימלי שחברת הביטוח מוכנה לשלם כדי לכסות נזק שנגרם (בדרך כלל, פחות מחצי מיליון שקלים); אם הנזק גדול מהסכום הזה תאלצו לכסות את היתר מכספכם. לעיתים חברות הביטוח יתגמשו ויאפשרו לכם להוסיף או לבחור סעיפים מסוימים הנכללים בתוך הביטוח המקיף. גם כאן יש הבדלים משמעותיים בין חברות הביטוח, וחשוב להשוות ביניהן לפני הקנייה. ביטוח מקיף משתנה מאוד מנהג לנהג וממכונית למכונית. גורמים שמשפיעים על שיעור פוליסת ביטוח מקיף לרכב - סוג הרכב ועד כמה הוא נוטה להיגנב או לקחת חלק בתאונות, שנת הדגם, היסטוריית הביטוח של חברת הביטוח המסוימת עם הדגם הזה וכמובן - היסטוריית הביטוח האישית של רוכש הפוליסה.